Пока в Украине мобильные платежи являються отдаленной перспективой, есть регион в мире, где они заняли доминирующие позиции. Это Африка, а точнее срединная ее часть к югу от Сахары – Кения, Танзания, Нигерия, Руанда и т.д.
В мировосприятии европейца это бесконечная саванная территория, хотя развитость и размеры крупных ключевых городов способны его значительно удивить. В этих городах множество и банков, и финансовых организаций, даже реинкарнация печально известной МММ произошла именно здесь. Но традиционно большинство населения проживает в неохваченной цивилизацией местности. Далеко не везде проникают электричество и трубопровод, поэтому банкам традиционно сложно развивать свою филиальную сеть. Даже если открыть отделение в сельской глуши, вы представляете, чего стоит банку инкассировать деньги, найти необходимых квалифицированных сотрудников. А теперь представьте себе, нужно подписать договор с Мгунгвэ Окодува, и выясняется, что он вообще неграмотный, а у следующего посетителя и вовсе нет официальных документов.
Но что с высокой вероятностью есть, это мобильный телефон. Уровень проникновения мобильной связи в Кении, например, составляет 86%. Причем в большинстве своем мобильные аппараты представлены сегментом дешевого китайского производства. Среди африканского населения популярны как смартфоны, так и обычные кнопочные телефоны. И сложилась ситуация, когда потенциально интересная территория с огромным количеством населения не покрыта финансовыми услугами, потому что банки технически не могут этого сделать. Тогда именно мобильные операторы взяли под контроль сферу безналичных денег, по сути сами его и развивали.
Еще когда не шла роль о финансовых операциях, а только лишь про развитие инфраструктуры оплаты за саму мобильную связь, широкое распространение получили агенты. Помните, как у нас практически в каждом мелком магазине и ларьке можно было приобрести карточку пополнения? Вот это и есть те самые агенты мобильной связи. В Африке аналогично агентами стали небольшие домохозяйства, торговые лавки и просто мужчины, сидящие на стульчике под зонтом от жары.
Им и предстояло в будущем стать заменителем банковских отделений, потому что их наделили правом не только принимать наличные для зачисления на абонентский счет, но и выдавать их, снимая соответствующую сумму с мобильного аккаунта.
За товары и услуги продавцы согласились принимать мобильные деньги и безналичный вакуум очень быстро стал заполняться. Мобильный счет для африканцев смог трансформироваться как в депозит, кредитную линию, так и в обычный платежный кошелек. Но вместе с тем угадайте, какой вид операций до сих пор остается самым популярным. Правильно! Перевод от одного человека другому. Даже больше, при всей перспективности и при всем удобстве мобильных денег для оплаты повседневных товаров африканцы остаются верными наличности.
Конечно же мобильные воротилы не хотят оставлять такое положение вещей и стремятся втягивать жителей в свои платежные ресурсы. Одним из серьезных шагов стала возможность переводить деньги между мобильными счетами разных операторов. Раньше тоже можно было переводить деньги человеку, пользующимся другим мобильным оператором, но эта операция требовала услуг обменников. Элементарно такая операция проводилась вручную аналогично тому, как мы меняем валюту. Конечно же обменные пункты брали за это немалую комиссию. С 2017 года жители Танзании, Ганы, Кении могут отправлять деньги, минуя любых посредников. Такая интеграция позволила решить еще одну проблему мобильных операторов. Раньше пункт продаж запросто мог переметнуться к конкурирующему оператору, если ему пообещали больше комиссионных. Теперь же агенту это попросту невыгодно.
Африканские банки поначалу просто лениво за этим всем наблюдали, оставаясь верными классическому пути развития. А потом поняли, что оказались в роли догоняющих, но предпочли не включаться в гонку. Банки были вынуждены договариваться с мобильными операторами в роли младшего партнера. Банки дают ресурс для кредитования, позволяют дистанционно открывать у себя счета. Но инфраструктура и клиентская база всецело принадлежит мобильному оператору, и в любом случае все операции проводятся через абонентский счет.
Мобильные операторы на рынке финансовых услуг Африки появились изначально от убогой инфраструктуры.Но сейчас они главные игроки и законодатели мод. Ожидается, что мобильные платежи выйдут за межгосударственные границы. И житель Руанды сможет отправлять деньги родственникам в Зимбабве
Но утверждать, что только лишь мобильные операторы будут править балом не приходится. Регион все так же подвержен политической и военной нестабильности, и где гарантия, что очередной переворот не вернет всех к использованию наличности. Существует угроза экономической экспансии африканских стран со стороны Китая. Поднебесная активно скупает африканские активы, вливая несметное количество денег. И мне видится, что вслед за китайскими инвестициями последует заход AliPay и WeChat. Эти монстры способны потеснить кого угодно. В конце концов компьютерные технологии не стоят на месте. Тот же Google планирует активно выходить на рынок кредитования со своими глобальными возможностями. И кто знает, что ждет нас завтра.
Moneylark 