В своих публикациях я часто рассказываю про возможности обычного жителя Украины оперировать своими деньгами. И среди огромного множества наиболее приемлемым окажется тот, в котором соблюдается компромисс между удобством, безопасностью и рациональностью.

Раньше каждый сам для себя определял (буквально каждое утро), какое количество наличности взять с собой. Приблизительно этот процесс можно было описать так: в голове мы просчитывали те траты, которые предстоит совершить, немного добавляли на непредвиденные расходы, и получалась необходимая сумма. Потом наступила эра банковских карт. Широкое распространение использование «пластика» в качестве платежного инструмента было обусловлено не просто усовершенствованием торговой инфраструктуры и увеличением количества терминалов. Люди попросту перестали бояться использовать банковские карты. Третьим этапом развития стало использование различных платежных систем и операционных решений, которые все равно остаются основаны на банковских счетах.

Причем вы заметили, насколько быстро произошел переход от просто платежей банковской картой к бесконтактным платежам? Решающим фактором в этой особенности сыграло желание самих потребителей. Многие торговые точки воспринимали установку платежного терминала не иначе, как модный девайс, связанный с дополнительными расходами. И именно покупатели подталкивали все-таки к необходимости его наличия. А банки устанавливали уже более современную аппаратуру, в которой технология NFC (near field communication – коммуникация ближнего поля, ближняя бесконтактная связь) была уже сама собой разумеющаяся.

Я отвожу в этом решающую роль именно потребителям, и вот почему. Еще с 2012 года существует директива, предписывающая, что каждая розничная торговая точка должна быть оборудована платежным терминалом. Делалось это тогда под Евро-2012 в ожидании массы туристов, которым непонятно, когда им отказывают в обслуживании банковской карты. Но традиционно даже самые полезные и правильные административные методы оказываются неэффективными, пока существует их бездарная организация, «топорная» реализация и коррупционная составляющая. Поэтому именно желание потребителей рассчитываться картой, потеря доли потока клиентов, потому что им не дали такой возможности спровоцировали рост платежных терминалов.

Google Pay и Apple Pay не пришли бы к нам, если бы не видели потенциал, возможности и готовность рынка. Если бы они ориентировались только на законодательную составляющую, то запустили бы свой сервис еще намного раньше, еще в 2012, например. Конечно от законодателей зависит многое. Приход того же PayPal, например, возможность принимать электронные платежи без открытия банковского счета. Но решающее слово за потребителем.

Согласитесь, на сегодняшний день перед нами широкий выбор сотрудничества в сфере личных финансов. Мы можем выбрать банк, можем выбрать уровень комфорта финансового обслуживания (VIP, стандарт). Можем выбрать способ проведения расчетов – банковской картой, банкингом в браузере, банкингом на смартфоне, бесконтактным чипом. На рынке сейчас зарождается новый платежный сервис от мобильных операторов.

Мобильные деньги – это когда счет вашей мобильной связи можно использовать и для любых других повседневных платежей. И сколько бы я не был энтузиастом в сфере современных платежных решений, будущее мобильных финансов кажется мне все-таки туманным. Какие преимущества, какие твердые плюсы и несомненные выгоды смотивируют меня пользоваться мобильными деньгами?

Понятно, что мобильными деньгами можно оплатить что угодно в интернете. Мобильный оператор может сделать удобное мобильное приложение и личный веб-кабинет, как это сделали большинство банков и небанковских платежных систем – EasyPay, TYME, Portmone и т.д. На бытовом уровне наличие таковых сервисов уже воспринимается как само собой разумеющееся. Но вот если мобильный оператор шагнет дальше и предложит не просто платежное решение, а интеграцию с другими социальными сервисами, это будет совсем другой уровень. Например, в кабинете оператора, можно будет полностью оперировать абсолютно всеми своими коммунальными платежами, передавать показания счетчиков, формировать квитанции. Единое окно для различных организаций. Или в приложении будут собраны воедино все дисконтные программы, в которых участвует потребитель. Сейчас есть приложения, в которые можно ввести все подобные данные, но они пока не имеют связи с платежными функциями. Представьте себе ситуацию, когда вам приходит выгодное акционное предложение от «Сильпо», и кнопка «купить» совсем рядом в этом же приложении.

Думаю, что сравнительно легко организовать и интеграцию с интернет магазинами. Та же Rozetka не откажется ввести у себя способ оплаты от мобильного оператора, если будет соответствующий спрос. Но вот пойдут ли мобильные операторы на создание собственных онлайн маркетплейсов, это вопрос. Скорее всего не в ближайшее время, потому как подобная организация требует значительных инвестиций.

И если с интернет сегментом все более-менее понятно, то с повседневным применением мобильных финансов не так уж явно. У мобильных операторов есть одно неоспоримое преимущество перед всеми финансовыми организациями – уровень охвата аудитории и уровень проникновения в повседневную жизнь обывателя. И вот тут скрывается их основной, по моему мнению, потенциал. Потому что мобильные деньги легко смогут проникнуть туда, где банкам трудно организовать прием платежей с технической точки зрения. Например, одно из возможных направлений – доставка пенсии и прочих социальных выплат на мобильные счета. Но тут уже преградой будет именно ментальность и страхи самих украинцев. Хотя данное направление позволит значительно оптимизировать расходы на доставку пенсий. Вдумайтесь, подобные расходы Укрпочты в этом году составили 1 миллиард гривень!. Инкассировать деньги, иметь подготовленные помещения, доставить в регионы, оплатить зарплату почтальонам – с одной стороны, и иметь электронную рассылку на мобильные номера необходимым абонентам – с другой стороны. Воистину несоизмеримые вещи!

Но с пенсиями всегда тяжело оперировать. Проще занимать коммерческие отрасли. Например, на различных фестивалях, где много выездных торговых точек. Эта ниша еще не занята, хоть банки и пытаются сейчас внедрить систему оплаты по QR коду. Ключевое слово «пытаются», потому что видимых успехов распространения еще нет. Оплата мобильными деньгами в такси или службе доставки еды тоже могли бы стать выгодными направлениями.

И решающую роль в этой конкурентной среде сыграет скорость развития инфраструктуры приема платежей. Чтобы на кассе любого магазина было удобно рассчитаться не наличкой. Если мобильные операторы найдут технологические решения, когда, условно, телефон продавца и станет самим приемником платежей, и не потребуется устанавливать другие громоздкие терминалы, то у них есть шанс забрать себе довольно большую долю этого рынка. А нам, потребителям, это даст стимул выбрать мобильные деньги в качестве ежедневного «кошелька».

Я сознательно не привожу легкость пополнения мобильного счета в качестве преимущества, потому как основные банковские игроки и финансовые платежные системы давно имеют такую же характеристику. Одни терминалы Приватбанка чего стоят.

Кроме легкости, удобства, развитой инфраструктуры определяющим фактором станет безопасность. Все мы знаем про случаи взлома банковских карт и потери денег. Достаточно несколько фактов, в которых мобильные кошельки будут замешаны в мошеннических операциях, чтобы обрушить неокрепшее доверие потребителей.

В своих размышлениях о перспективе нового вида операций с деньгами я выделил преимущества, которые могут иметь мобильные деньги. НО! Пока таковыми они не обладают. Чтобы завоевать долю поклонников среди людей мобильным операторам придется внедрить не только финансовые решения. Тот же Монобанк предлагает интересные маркетинговые особенности – кешбэк, оригинальные условия депозитов, неформальный стиль общения службы поддержки. Во много успех Монобанка, кроме несомненно отличного банковского продукта, кроется в именно в работе с целевой аудиторией, когда довольные клиенты своим энтузиазмом заряжали своих знакомых и тем самым привлекали их в обслуживание.

У нас очень развита структура банковских отделений. Банки в свою очередь наконец не делают ставку только на классическое обслуживание, но и уделяют много времени и ресурсов на развитие интернет решений и мобильных приложений. Способов как оперировать своими личными деньгами существует великое множество. И все вышеописанное приводит к мысли, что мобильные деньги в Украине могут получить как большую популярность, так и остаться просто одним из интересных финансовых явлений