Классическое негласное правило кредиторов звучит как «давать деньги в долг тому, у кого уже что-то есть». Иначе как получить свои деньги назад без надежного залога. И чем ненадежнее залог, тем выше процент по кредиту. Вот именно поэтому по кредитным картам всегда наибольший кредитный процент. Банк предоставляет легкий доступ к кредитным деньгам, но закладывает риски за эту легкость. Ответственные заемщики разделяют бремя рисков банка по невыплате заемщиков недобросовестных. Классическая модель кредитования воспринимается многими как единственно правильная, и классические банкиры не любят выскочек и идущих вразрез их представлениям о ведении бизнеса

Удивительно, что родиной новой концепции, нарушившей каноны банковского бизнеса и открывшей доступ широким слоям населения к кредитным ресурсам, стал Бангладеш. Бангладеш – одно из беднейших государств в мире. Это в основном аграрная страна, в сельскохозяйственном секторе задействовано 53% взрослого населения. При этом сфера, в которой задействовано всего 18% населения, приносит в бюджет основную долю валютных поступлений – это швейная промышленность. С 2013 года для работников этой важной для Бангладеша сферы установлена минимальная зарплата на уровне 68$. В начале 2018 проводились массовые забастовки, целью которых было поднять это значение в три раза. 12,9% населения страны живут на 3$ в день

В 1973 году на окраине деревушки Джобра появился хорошо одетый человек. Звали его Мухаммад Юнус. Он расспрашивал жителей деревни про их быт и повседневную жизнь. Одна женщина ему рассказала, что давно должна деньги ростовщику. Сама же она занимается изготовлением мебели из бамбука, и всё произведённое вынуждена за гроши отдавать кредитору. И сколько бы не пыталась, она не в состоянии расплатится с долгом уже долгое время. Такая же ситуация был и у остальных жителей деревни. Всего 42 должника должны были ростовщикам 27$. Юнус был поражен! После переговоров с жителями он выкупил долг крестьян у ростовщиков и договорился о новом кредитном проценте и графике его погашения. Жители деревни отдали вовремя. Тогда Юнус провел эту операцию еще раз и еще. Он начал ездить по деревням Бангладеша и выкупал долги, сам становясь новым кредитором. Ресурс для собственного кредитования Мухаммад Юнус брал в других банках. Что интересно, изначально со своей методикой кредитования он обратился к банкирам, но те подняли его на смех. Тогда предприимчивый бангадешец взял деньги под личные обязательства

Логично, что вся эта деятельность привела к созданию банка, который Мухаммад Юнус назвал Grameen Bank. Grameen в переводе с бенгальского языка означает «сельский», хотя с самого создания к нему прикрепилось название «банк для бедных», которое позже стало слоганом банка. Сельский Grameen Bank был учрежден в 1983 году. И с той поры ведет отсчет своего восхождения, открыв около 2,5 тысяч отделений и почти 9 миллионов заемщиков

Самый большой кредит, который выдал Grameen Bank, составлял 19897$, выданные на покупку грузовика. В большинстве своем суммы кредитов ничтожно малы по нашим преставлениям 10-15-30$ и т.п. Мухаммад Юнус недаром делал акцент на том, что выдает деньги именно беднякам, поскольку бедняки, в его представлении, более ответственные и совестливые нежели богачи. Богатый заемщик, чувствуя свою значимость, как крупного клиента, в случае конфликтной ситуации может пойти на сознательную невыплату долга. Крупные корпорации всегда могут нанять матерых юристов, чтобы те нашли уязвимости в законодательстве и кредитном договоре

Благодаря микрокредитованию от Grameen Bank жизнь многих деревень преобразилась. Менялись внутренние социальные представления и внешний облик сельской местности. Будучи доктором экономики, Юнус позиционировал себя более филантропом, чем финансистом. В своих интервью он неизменно повторял про свое желание искоренить бедность. Мухаммад Юнус со своим банком настолько выбивался из привычных представлений, что он не мог быть не замеченным мировыми финансистами. И не просто был замечен. В 2006 году Мухаммад Юнус стал лауреатом Нобелевской премии мира

Неправда ли, что до сих пор мое повествование было похоже на прекрасную историю успеха с не менее прекрасным happy end? Давайте рассмотрим и другие факты

Во-первых, интересна сама система организации выдачи кредита. Для получения кредита жителям необходимо организоваться в ячейку из пяти человек, в которой все несут солидарную ответственность за погашение кредита каждым отдельным членом ячейки. И получается, что риски заемщика увеличиваются в 5 раз! К примеру, в ячейке были выданы ссуды в 30$. В Grameen Bank кредитный процент фиксированный и составляет 20%. Значит из 30$ к погашению подлежат 36$. А если в ячейке не выплачивают остальные ее члены, то к погашению уже 180$. Зачастую именно эта опция приводила к бытовому вмешательству в личную жизнь. Члены ячейки позволяли себе шпионить и давить на отдельно взятого члена. Кроме членов ячейки присутствует неусыпный контроль со стороны клерков банка. Они совершают еженедельное посещение заемщиков с целью контроля быта

При взятии кредита каждый заемщик обязался соблюдать т.н. «16 решений». Юнус называл их необходимым условием соблюдения дисциплины. В частности, заемщицы отказывались брать или давать приданное, иметь большое количество детей. Для мусульманской страны это вообще неслыханное дело! Общины брали на себя ответственность убирать мусор, организовывать и вовремя чистить выгребные ямы, заниматься физкультурой. Grameen Bank радикально вмешивался в социальный уклад. В этой системе очень поощрялось, чтобы дети заемщиков посещали одну из школ, систему которых и создал Grameen Bank

Куда больше? Есть! всячески подчеркивает, что он и есть его клиенты. Что он является собственностью клиентов. И это в большинстве своём правда, потому что каждый вкладчик обязан приобрести как минимум одну акцию. Огромное число людей приобретают акции в условно добровольном порядке. Более того существует такса в 5%, которую вносит каждый в фонд ячейки. И опять же под соусом неустанной заботы о каждом банк взымает 1% в сберегательный фонд

НО самое интересное, что не эти деньги формируют капитал для выдачи в виде кредитов. И даже не доля в 6%, принадлежащая государству. Grameen bank получат огромные добровольные вливания от различных некоммерческих организаций со всего мира. Первые ссуды банк выдавал из денег сформированных траншем из государственного бюджета Бангладеша и траншем из Фонда ООН. Деньги зачастую не просто жертвуют, а выдают в виде кредитов знаменитые частные организации типа Фонд Форда, МВФ и т.п. Но проценты по этим ссудам не превышают 2-3% годовых (Украине давали под 3%). Активно свои гранты программ по преодолению бедности предоставляют Норвегия, Канада, Швеция. Капитал Grameen Bank постоянно пополняется новыми траншами от вышеназванных и новых желающих. Кажется, что уже сами доноры не понимают, выплачивают им из заработанных денег или из полученных новых траншей. За что лично Мухаммад Юнус периодически был обвиняем экономистами в создании финансовой пирамиды

Сам же доктор экономики господин Юнус все обвинения списывает на нежелание мировых финансовых игроков прощаться с высокодоходными системами кредитования. Себя же он называет человеком, пошедшего вразрез современной капиталистической системе. Мухаммад снискал большую популярность у себя на родине и за ее пределами. Статус нобелевского лауреата только укрепил за ним образ экономиста, бросившего вызов ненасытным акулам бизнеса. Все это неминуемо привело его к политической карьере. И когда его сместили с поста главы Grameen Bank, он сразу же заявил про сведение политических расчетов. Формальным же поводом для увольнения в 2011 году стала норма законодательства Бангладеш, при котором пенсионный возраст не позволяет занимать руководящие должности. Юнусу же уже было за 70.

Grameen Bank продолжает свою деятельность, привлекая все новые вливания от мировых финансовых игроков. Каждый сложит свое мнение, исходя из данных, описанных в данной статье. Но неоспоримым будет факт, что деятельность этого банка коренным образом изменила жизни почти 9 миллионов человек. И по данным августа 2018 года заемщиков женщин было 8698774, а мужчин 300182. Сделав ставку на женщин в мусульманской стране, Юнус не просто не прогадал. Факт вовлечения женщин в экономические отношения способствовал решению о присуждении ему Нобелевской премии.

Неоднозначным и непривычным был путь становления Grameen Bank. Неизвестно чем закончится эта история. Но в который раз в истории человечества решающее влияние оказывает сила личности. Какими бы не казались крепкими узы, всегда найдется личность, способная их поколебать